Ипотека

Ипотечное кредитование – составная часть ипотечной системы. Это ссуда, взятая на длительный срок (по Российскому законодательству до 30 лет) физическим либо юридическим лицом у банка под залог недвижимого имущества, как то: земельные участки, здания и сооружения жилые и не жилые помещения. Кредит возможно взять как под залог уже имеющегося недвижимого имущества, так и планирующегося к приобретению. Для большинства россиян взять ипотечный кредит – единственный способ приобрести собственное жилье.

Самый распространенный вид ипотечного кредита в России – кредит физическим лицам на приобретение жилья, которое и станет залогом.

Ипотечный кредит, как правило, выдается на длительный срок (до 30 лет), процентная ставка по нему меньше чем при потребительском кредитовании (от 7,8 до 16 %). Банки, как правило, относятся к таким заемщикам более лояльно, хотя такие вещи как обязательное страхование залога, проверка стажа работы, оценка недвижимости в организациях имеющих соответствующую аккредитацию являются обязательными.

Приобретая недвижимость по ипотечной программе гражданин становится ее собственником, но право распоряжаться своим имуществом будет ограничено на период ипотеки. Собственнику такого жилья необходимо разрешение кредитора если он хочет оформить на членов своей семьи постоянную регистрацию, осуществить перепланировку, планируется продажа, обмен, сдача в аренду заложенного имущества.

Сумма выдаваемого кредита зависит от первоначального взноса, стоимости недвижимости, планируемой к приобретению и срока кредитования. Платежи по кредиту не должны быть выше определенных значений (не более 40% дохода заемщика с учетом прочих кредитных обязательств, алиментов, и др.).

Не маловажно и то какую ипотечную программу выбрал клиент, какой объект недвижимости планируется купить (квартира, дом, вторичный, первичный рынок, земельный участок.

Погашение ипотечных кредитов происходит равными платежами(аннуитентый платеж).

При аннуитентном платеже заемщик первым делом производит выплаты процентов по всей сумме кредита, а после – тело кредита. Аннуитентый платеж предполагает одинаковый размер первого и последнего платежа, в основном (около 80%) от общей суммы составляют проценты по кредиту.

Обычно оформляя кредит, банк предлагает услуги тех страховых компаний, с которыми у него более выгодные отношения, однако на самом деле банки работают не менее чем с 10 компаниями, тарифы у страховщиков отличаются порой очень значительно – до 20%. При условии выбора более выгодной страховой компании возможна значительная экономия: комплексное страхование насчитывает 1% от суммы кредита, можно сэкономить тысячи рублей на разнице в страховых тарифах ежегодно.

Мало кто из заемщиков знает, как можно сократить переплаты банку.

- Сначала выбирается оптимальный срок ипотеки. Оптимальный срок ипотеки составляет 15- 20 лет. Меньший срок приводит к существенно более высокому платежу. Больший срок приводит к незначительному уменьшению платежа, но к значительному увеличению переплаты по процентам. При досрочном гашении сокращайте срок ипотеки – это позволяет сократить переплаты по процентам.

- Воспользуйтесь налоговым вычетом, оформляя его ежегодно, полученную сумму направляйте на досрочное погашение ипотеки. Согласно законодательству сумма с которой происходит возврат налогового вычета не должна быть больше 2 000 000 рублей, то есть сумма вычета – 260 000 максимум. Сверх этой сумму можно получить налоговый вычет с уплаченных банку процентов по ипотечному кредиту в размере всех процентов.

В том случае, если приобретенное в ипотеку жилье – не единственное, возможна сдача в аренду. В договоре обычно прописан запрет на подобное, либо указывается что необходимо разрешение банка. В том случае если клиент является исправным плательщиком – есть возможность получить такое разрешение. Арендная плата в Красноярске в настоящий момент в среднем составляет 15 000 рублей, что за год приносит 180 000 рублей, которые также можно направить на досрочное погашение ипотеки.

Ипотечный рынок имеет много тонкостей и сложных моментов, и для того чтобы уверенно ориентироваться в многообразии ипотечных программ различных банков, предложений страховых компаний, предупредить возникновение таких неприятных вещей как отказ в ответ на Ваше заявление – необходимо постоянно быть в курсе всех новостей в сфере финансов, кредитования, ипотечного страхования, коммуникация с банками, страховыми компаниями, застройщиками (если в ипотеку предполагается новое жилье), и многое другое. Разумеется, потребитель, профессионально не занимаясь данным видом деятельности, может быть введен в заблуждение многообразием предложений на рынке ипотеки и сопутствующих продуктов. В случае же отказа по заявке на ипотечный кредит клиент теряет драгоценное время.

Чтобы избежать подобных неприятностей многие заемщики предпочитают обращаться к специалистам в сфере ипотечного кредитования – ипотечным брокерам, которые оказывают содействие в получении ипотечного кредита.

В настоящее время на красноярском рынке ипотеки действуют как специализированные ипотечные брокеры, так и десятки агентства недвижимости, предоставляющие аналогичные услуги. Существенная проблема – к какому из аккредитованных брокеров обратиться? Разумеется, ориентируясь на репутацию фирмы на рынке в целом, рекомендации знакомых, самое же главное на что нужно обратить внимание это количество банков с которыми работает компания – брокер или агентство недвижимости (как правило, речь идет о 5- 10 банках).

Компания Альта Недвижимость ведет работу со всеми крупными ипотечными банками, большинством менее крупных и постоянно расширяет круг сотрудничества, наши сотрудники прекрасно ориентируются во всех вопросах связанных с ипотекой, сотрудничество с банками дает льготы для наших клиентов – скидку по годовой процентной ставке либо по комиссии.

Основные правовыми акты, регулирующие отношения в сфере ипотеки:

1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

2. Жилищный кодекс Российской Федерации

3. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"

4. Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях"

5. Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 гг.